Intérêts intercalaires
Qu’entend-on par intérêts intercalaires ?
Les intérêts payés d’avance ou provisoires représentent le coût d’emprunt de l’argent sur la période comprise entre la date de clôture de votre prêt hypothécaire et la date de votre premier versement. Vous pouvez trouver le coût exact des intérêts payés d’avance pour votre prêt hypothécaire dans les documents que les prêteurs sont légalement tenus de fournir avant la date de clôture.
L’intérêt intercalaire est le premier coût de clôture prépayé dont nous allons parler. Il est calculé quotidiennement et inclus dans vos frais de clôture. Ce coût de clôture représente les intérêts dus sur votre prêt hypothécaire à partir de la date à laquelle vous fermez l’entiercement jusqu’à la date à laquelle votre premier paiement est dû.
Contrairement à votre paiement de loyer qui est effectué le premier de chaque mois, les paiements hypothécaires sont toujours payés à terme échu. Cela signifie que le premier du mois, vous remboursez le capital et les intérêts intercalaires courus sur le prêt au cours du mois précédent.
Si vous fermez votre prêt en août, les intérêts intercalaires pour août seront calculés à partir du jour où vous fermez l’entiercement jusqu’au dernier jour d’août.
Votre premier paiement hypothécaire sera dû le premier jour d’octobre pour le capital et les intérêts courus jusqu’au mois de septembre.
C’est pour cette raison que lorsque vous clôturez l’entiercement sur votre achat de maison neuve, une partie de vos frais de clôture sera constituée des intérêts dus à partir du jour de la clôture jusqu’à la fin de ce mois.
Exemple de calcul d’intérêts intercalaires :
Montant du prêt : 250 000 Euros
Le taux d’intérêt est de 5,75 %
L’intérêt quotidien est de 39,38 Euros (montant du prêt multiplié par le taux d’intérêt, divisé par 365 jours)
Choisir le moment de la fermeture pour contrôler les coûts
Si vous fermez votre prêt le dernier jour du mois….. Vous paierez 39,38 Euros d’intérêts intercalaires pour une journée.
Si vous fermez votre prêt le premier jour du mois… Vous paierez 1 181,40 Euros d’intérêts intercalaires pendant 30 jours jusqu’à la fin du mois.
Disons que vous avez un dépôt fiduciaire de 30 jours sur une offre qui a été acceptée le 5 du mois. La maison est vacante, le vendeur est d’accord avec la fermeture anticipée (comme la plupart) et votre prêteur est prêt pour les docs le 20 du mois …….
Ok, donc cela ne va pas vous faire tomber de votre siège à cause des économies, mais vous avez compris l’idée. Évidemment, les chiffres réels seront différents pour votre achat et vous avez la formule maintenant, vous pouvez faire le calcul vous-même. Lorsqu’il s’agit de réunir l’argent nécessaire pour conclure… chaque centime compte
Impôts et assurances prépayés
Les fourrières fiscales sont lorsque vos taxes foncières (et votre assurance habitation) sont incluses dans votre paiement mensuel. Le gros chiffre ici, ce sont les impôts fonciers, alors nous n’aborderons que cela.
Lorsque vous avez un compte en fourrière, le prêteur perçoit l’équivalent mensuel de vos impôts qui seront dus et effectue ce paiement à la date d’échéance.
L’avantage de cela est que vous n’avez pas une grosse facture fiscale qui pourrait causer de graves contraintes sur votre trésorerie. L’inconvénient est que vous devez approvisionner ce compte à l’avance.
Choisir le moment de la fermeture pour contrôler les coûts
Tous les programmes de prêt n’exigent pas que vous payiez vos impôts et votre assurance dans le cadre de votre paiement. Il est plus courant sur les prêts avec moins de 10 % d’acompte.
Si vous utilisez un prêt qui vous permet d’exclure les saisies fiscales, il y a presque toujours un coût. Une renonciation à la mise en fourrière peut augmenter les frais de clôture de la propriété.
Être conscient que ces frais sont différents selon le jour et le mois où vous achetez votre maison vous aidera à préparer votre budget en conséquence ou à demander ces frais de clôture au vendeur !
Comment sont calculés les intérêts de retard ?
En bref, si vous déposez un chèque pour rembourser par anticipation un prêt immobilier le 15 du mois en question, votre date de paiement est le 15. Les intérêts de remboursement anticipé seront calculés du 1er au 14 du mois.
Payez-vous des intérêts intercalaires à la clôture ?
À la clôture, le prêteur perçoit des intérêts à partir de la date de clôture de votre prêt hypothécaire jusqu’à la fin du mois au cours duquel votre prêt hypothécaire se ferme. … Vous êtes tenu de payer ce coût d’intérêt lorsque votre prêt hypothécaire est approvisionné. On l’appelle donc également intérêt payé d’avance, car vous le payez d’avance.
Une hypothèque est-elle à intérêt simple ?
La plupart des prêts hypothécaires sont également des prêts à intérêt simple, bien qu’ils puissent certainement ressembler à des intérêts intercalaires. En fait, toutes les hypothèques sont à intérêt simple sauf celles qui permettent un amortissement négatif. Une chose importante à laquelle il faut prêter attention est la façon dont les intérêts courent sur l’hypothèque : soit quotidiennement, soit mensuellement.
Les intérêts intercalaires sont-ils facturés quotidiennement ?
Étant donné que les intérêts ne sont pas cumulés quotidiennement, mais plutôt mensuellement, peu importe si vous payez le premier ou le 15.
Les intérêts intercalaires sont-ils calculés au prorata à la clôture ?
Il y a plusieurs dépenses calculées au prorata à la clôture, notamment les taxes foncières, l’assurance habitation, les intérêts intercalaires.
Qu’est-ce qu’un salaire au prorata ?
Un salaire au prorata est lorsqu’un employé est payé en fonction du nombre d’heures ou de jours travaillés au cours d’une période de paie, au lieu de son salaire normal.
Mon versement hypothécaire diminuera-t-il après 5 ans?
Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable, il est possible que le taux d’intérêt intercalaire s’ajuste à la hausse ou à la baisse au fil du temps, bien que les chances qu’il baisse soient généralement beaucoup plus faibles. … Après cinq ans, le taux pourrait être tombé à environ 2,5 % avec l’indice à seulement 0,25 %
Combien d’années pouvez-vous retirer votre prêt hypothécaire avec un intérêt intercalaire en payant un supplément ?
Ajout supplémentaire chaque mois Le simple fait de payer 100 Euros de plus par mois pour le principal de l’hypothèque réduit le nombre de mois des paiements.
Le remboursement anticipé réduit-il le capital ?
Non, ce n’est pas le cas. De nombreux emprunteurs comprennent à tort que les remboursements anticipés partiels réduiront votre capital … Lorsque vous payez votre capital, le montant des intérêts est déduit et le reste est versé sur le principal. Désormais, lorsque vous effectuez un remboursement anticipé, le montant total du capital restant dû est réduit.
