Tout savoir sur la Rente Viagère

En tant que bénéficiaire d’une police d’assurance-vie, une option consiste à recevoir le capital-décès sous forme de rente. Mais bien que  l’assurance-vie et les rentes soient des produits connexes, elles fonctionnent de manière apparemment opposée.

Avec l’assurance vie entière, vous effectuez des paiements mensuels fixes à une compagnie d’assurance aussi longtemps que vous êtes en vie, en échange d’un paiement de capital-décès à votre ou vos bénéficiaires à votre décès. Avec une rente, vous effectuez un paiement initial important à une compagnie d’assurance et, en retour, vous recevez des paiements mensuels fixes aussi longtemps que vous continuez à vivre. Pourquoi envisager de combiner les deux ? Cet article vous aidera en fournissant un aperçu de haut niveau des éléments suivants.

Comment l’assurance vie et les rentes peuvent se compléter

Il existe de nombreux types d’assurance-vie. Une politique peut être temporaire ou permanente. Mais la seule caractéristique déterminante de toutes les polices d’assurance-vie est une  prestation de décès. C’est la raison la plus importante pour souscrire une police.

Si vous êtes le bénéficiaire d’une police d’assurance-vie, ce que vous faites de votre part de cet avantage dépend de vous. Les compagnies d’assurance donnent généralement aux bénéficiaires le choix d’obtenir leur paiement de l’une des trois manières suivantes :

Un paiement forfaitaire.  C’est l’option la plus populaire, et le choix par défaut : vous recevez une grosse somme d’argent déposée directement sur votre compte bancaire, à faire comme bon vous semble.

Paiements échelonnés.  Vous pouvez également choisir de recevoir le montant de la prestation en une série de versements au fil du temps. L’assureur détient l’argent dans un compte qui peut payer des intérêts et vous envoie un chèque mensuel pour le montant que vous choisissez jusqu’à épuisement du capital. Si vous décidez que vous avez besoin de plus chaque mois, il vous suffit de demander à l’entreprise d’augmenter le montant – mais le principal s’épuisera beaucoup plus tôt. La compagnie d’assurance prend votre versement de prestations, l’investit à long terme avec report d’impôt et, en retour, elle vous fournit un flux de revenu mensuel qui dure le reste de votre vie.

Pourquoi certains bénéficiaires choisissent les rentes viagères

Comme nous l’avons noté au début, l’assurance-vie et les rentes sont étroitement liées : elles reposent toutes deux sur la science actuarielle, la discipline qui applique les mathématiques des probabilités et les statistiques pour évaluer le risque financier. Une police d’assurance-vie offre une protection contre le risque de décès prématuré  en offrant une prestation de décès non imposable pour remplacer le revenu que vous auriez autrement gagné pour prendre soin de votre famille. C’est largement compris – mais qu’est-ce que les rentes viagères aident à fournir une protection? En fournissant des versements mensuels qui durent toute votre vie,  une rente peut vous aider à vous protéger contre le risque de longévité – et à survivre à vos économies.

Bien qu’il puisse sembler étrange de s’inquiéter de la longévité, le problème de la survie de ses actifs est un problème très réel auquel sont confrontées les personnes qui approchent ou qui sont à la retraite. Ainsi, la promesse d’un revenu garanti à vie peut être attrayante pour de nombreux bénéficiaires plus âgés, surtout s’ils sont en bonne santé. Si un bénéficiaire reste en bonne santé et vit assez longtemps, les versements combinés sous forme de rente peuvent être supérieurs au versement initial de la police d’assurance-vie. Mais il peut aussi y avoir des inconvénients : si vous êtes une veuve ou un veuf relativement jeune qui a besoin d’un revenu pour élever une famille, les paiements mensuels peuvent ne pas suffire à remplacer les revenus mensuels qu’un conjoint qui travaille aurait autrement fournis.

Rentes viagères et fiducies familiales

Si vous ne voulez pas laisser le choix d’obtenir une rente à votre bénéficiaire – par exemple, parce qu’il a des besoins particuliers – vous pouvez choisir pour lui en utilisant une fiducie : une entité juridique créée à des fins de planification successorale, et administré par un syndic de votre choix. Une fiducie bien établie peut détenir et distribuer des actifs à vos bénéficiaires selon les modalités que vous choisissez lors de la création de la fiducie.

Les parents qui souhaitent apporter un soutien à un enfant handicapé créent souvent une  fiducie pour besoins spéciaux  financée par leur police d’assurance-vie. Une fois que la prestation de décès de l’assurance-vie a été payée, ce produit peut être utilisé pour acheter une rente, ce qui assure un flux continu de revenus.

Différents types de rentes et leur fonctionnement

Si vous envisagez cette option, vous devez savoir qu’il existe de nombreux types de contrats de rente conçus pour servir différents objectifs de placement à imposition différée et de distribution de revenu. Voici un bref aperçu des principaux types de rentes et de leurs caractéristiques

Fixe et variable

Avec une  rente fixe, votre argent fructifie à l’abri de l’impôt à un taux d’intérêt fixe, et c’est la norme pour les rentes d’assurance-vie. Il peut s’agir d’un moyen prévisible de générer un flux continu de paiements, mais les rendements peuvent être inférieurs à ceux de nombreux investissements basés sur le marché. Une  rente variable vous permet d’investir sur les marchés grâce à un large éventail d’options de placement avec un potentiel de croissance avec report d’impôt. Cela peut générer des rendements plus élevés – et des paiements de revenu plus importants – mais votre capital peut également perdre de la valeur. Les rentes variables peuvent également être assez compliquées, elles conviennent donc mieux aux investisseurs avertis

Différé et immédiat

Vous n’êtes pas obligé de commencer à recevoir des décaissements tout de suite. Si vous approchez de la retraite et que vous recevez une indemnité d’assurance-vie, vous n’aurez peut-être pas besoin de versements mensuels pendant que vous travaillez encore. Les rentes différées vous permettent de différer les paiements aussi longtemps que vous le souhaitez. Ce faisant, vous donnerez également à votre argent plus de temps pour accumuler une croissance à imposition différée, ce qui rendra vos paiements de revenu éventuels plus importants qu’ils ne le seraient avec une  rente viagère immédiate.

À vie et à durée déterminée

Une  rente viagère  vous rapporte un revenu viager, et plus vous vivez longtemps, plus vous en tirez de valeur. Cependant, à votre décès, les versements s’arrêtent, même si le revenu total distribué ne correspond pas à la somme initialement investie. Si vous n’aimez pas la possibilité de laisser de l’argent derrière vous, vous pouvez obtenir  des rentes à durée déterminée  avec des durées de 10, 15 ou 20 ans. Les versements ne durent pas indéfiniment, mais ils peuvent vous survivre : si vous décédez pendant la période fixée, les prestations continueront d’être versées aux bénéficiaires que vous aurez désignés