Entendendo a taxa de usura: desafios e impacto no crédito em 2025

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Comunicado de imprensa do Banque de France.

Paris, 20 de janeiro de 2023
O Banque de France está propondo, por um período limitado de tempo, um ajuste mensal das taxas de usura a partir de 1 de fevereiror.
De acordo com a lei, as taxas de usura são calculadas com base em dados coletados sobre taxas de crédito durante o trimestre anterior, como 4/3 das taxas médias aplicadas. Essas disposições protegem os mutuários de taxas excessivas e, assim, mantêm amplo acesso ao crédito.
Nos últimos 12 meses, as taxas de usura aumentaram na sequência do aumento das taxas de empréstimos cobradas pelas instituições de crédito. A aplicação da fórmula da taxa de desgaste levou a aumentos bem proporcionais. A produção de novos empréstimos imobiliários ao longo de 2022 é, portanto, estimada em 218 bilhões de euros e permanece maior do que em todos os anos anteriores, exceto pela exceção histórica de 2021. Nos últimos meses, os bancos continuaram atendendo mutuários de todas as faixas etárias e de renda e por todos os motivos de aquisição, confirmando a ausência de congelamento do mercado. Na tendência geral de aumento das taxas na Europa, o crédito imobiliário é na França o mais abundante, o mais barato e o mais seguro dos principais países europeus.
No entanto, especialmente nos últimos meses do ano, o Banque de France pôde observar variações na distribuição da distribuição de crédito, com um efeito limite em cada trimestre. Alguns casos, enquanto se aguarda o próximo aumento trimestral significativo na taxa de desgaste, são, portanto, adiados para o início do trimestre seguinte.
Além disso, excepcionalmente durante o período de maior aumento nas taxas, o Banque de France está propondo um ajuste técnico para melhor “suavizar” os aumentos na taxa de usura. A publicação será feita mensalmente e não mais trimestralmente para as taxas de desgaste de todas as categorias, a partir de 1º de fevereiro, para as tarifas aplicáveis de 1º de fevereiro a 1º de julho. As taxas de desgaste permanecerão estabelecidas com base na média das taxas aplicadas durante os três meses anteriores.
Esta proposta, de acordo com o Ministro da Economia e Finanças, foi objeto de uma consulta da federação bancária francesa, da associação de empresas financeiras e das associações autorizadas de corretores. Também foi apresentado ao Conselho Consultivo do Setor Financeiro. Ele respeita totalmente o espírito protetor da lei, ao mesmo tempo em que permite um ajuste mais preciso das taxas de usura nos próximos meses.
Sobre o Banco da França. Uma instituição independente, o Banque de France tem três missões principais: estratégia monetária, estabilidade financeira e serviços para a economia e a sociedade. Contribui para definir a política monetária da zona do euro e a implementa na França; controla bancos e seguradoras e garante o controle de riscos; oferece vários serviços a empresas e indivíduos.

A duração do uso de um produto, serviço ou aplicativo é chamada de duração do desgaste. Geralmente é medido em dias ou semanas. Se você está se perguntando qual é realmente a taxa de desgaste e como revelar há quanto tempo sua empresa está se desgastando, este artigo é para você.

1. Calcular a taxa de usura de um empréstimo

A taxa de usura de um empréstimo é calculada dividindo o valor total dos juros pelo valor do capital emprestado. É um indicador do custo do uso de capital e é usado para validar o equilíbrio financeiro de um projeto. Também permite avaliar a capacidade de pagar o empréstimo.

Lembrete do padrão de taxa de desgaste

Para calcular a taxa de usura de um empréstimo, você deve multiplicar a taxa de juros pelo valor desses mesmos juros. É a soma assim obtida que representa a taxa de desgaste.

Se você tiver uma taxa de juros fixa, basta multiplicar a taxa de juros pelo capital emprestado. Por outro lado, se você tiver uma taxa de juros variável, precisará multiplicá-la pela soma desses juros.

Calcule a taxa de usura do empréstimo

Para determinar essa taxa, você deve primeiro calcular o índice de endividamento do empréstimo. Para fazer isso, você precisa dividir o valor total do empréstimo pelo valor total que você está pagando. Esse cálculo permite determinar se você está pagando mais ou menos do que o valor total do seu empréstimo. Você deve então dividi-lo pelo valor total que você tem que pagar. Isso lhe dá seu índice de endividamento.

A fórmula para calcular a taxa de desgaste

Quando quiser calcular sua taxa, você deve primeiro determinar o principal e o prazo do empréstimo. Isso pode ser variável. Para realizar o cálculo, você também precisa saber o valor dos seus pagamentos mensais. Esse é o valor que você paga mensalmente para pagar seu empréstimo. Você deve então dividir o valor de seus pagamentos mensais pelo valor do seu capital. É o resultado obtido que permitirá calculá-lo,

2. Definição e exemplos

A taxa de desgaste, também chamada de taxa de retorno, refere-se à proporção de produtos vendidos que os clientes devolvem ao fornecedor. Em outras palavras, é a proporção dos produtos vendidos que foram realmente usados. Conhecer a taxa de desgaste é muito importante para empresas que vendem produtos consumíveis, como eletrodomésticos, artigos esportivos ou bebidas. É, portanto, um indicador da qualidade do serviço. A definição da taxa de desgaste é, portanto:

Calcule a taxa de desgaste de um investimento imobiliário

Para calculá-lo, você deve primeiro calcular a taxa de juros estética. Para fazer isso, você precisa dividir a taxa de juros pelo preço do investimento.

Em seguida, você precisa adicionar esse resultado a 1,6. O resultado dessa adição é a taxa de desgaste.

Definição

A taxa de usura corresponde à parte do seu capital que é perdida a cada ano. Isso significa que, se você tiver uma taxa de usura de 5%, perderá 5% do seu capital a cada ano. Essa taxa pode ser diferente dependendo do seu tipo de investimento. Se você investir no mercado de ações, perderá um pouco mais do seu capital do que se investir no mercado imobiliário.

Determinando a taxa de desgaste de uma propriedade

Para determinar a taxa de desgaste de uma propriedade, vários parâmetros devem ser levados em consideração, como a taxa do empréstimo, o valor pendente e o valor da propriedade. Além disso, a taxa de desgaste também pode variar dependendo do tipo de propriedade. Assim, você pode calcular sua taxa de desgaste com base no número de meses de reembolso restantes. ,

3. O desgaste é proibido?

O conselho de Prud'hommes de Paris acaba de emitir uma sentença proibindo uma empresa de demitir seus funcionários por causa de sua idade. A decisão segue a denúncia de um funcionário de uma empresa de limpeza que solicitou a manutenção do princípio de “demissão econômica proibida para maiores de 50 anos”. Leia a decisão aqui.

A taxa máxima de desgaste é de 3%

Para calculá-lo, você precisa levar em conta a taxa de inflação e o prazo do empréstimo. Na verdade, não deve exceder 3% dessas duas variáveis.

Portanto, pode ser útil calcular a taxa de inflação e a taxa máxima de desgaste. Isso permitirá que você saiba se você pode emprestar esse valor.

A taxa de desgaste não deve ser superior à taxa legal

O desgaste não deve exceder a taxa legal. Também não deveria ser muito importante. Você também deve considerar que sua taxa de desgaste deve ser menor do que a taxa de devolução de sua propriedade. Para calcular isso, você deve primeiro determinar sua taxa de recuperação. Esse é o preço de devolução de sua propriedade. Em seguida, você deve dividi-lo pelo preço de compra. Finalmente, você deve adicionar 5% a esse resultado para obter a taxa de desgaste.

A taxa legal de usura varia de acordo com a duração do crédito

No entanto, a usura deve ser considerada dependendo da duração do crédito. A taxa máxima de desgaste é definida em 20%. Isso significa que uma pessoa pode fazer um empréstimo de 60.000 euros a 20%, mas não a 40%. Acima de 20%, a taxa de desgaste é semelhante ao desgaste mecânico, que é semelhante à usurpação. Se você acha que sua taxa de usura excede 20%, verifique com seu banco. ,

4. A taxa de desgaste e a lei

A lei foi criada para proteger consumidores e locatários. Se você possui um condomínio ou uma casa, deve respeitar o que a lei chama de “taxa de desgaste”. Esse é um termo complicado para descrever uma situação simples. Este é o período de tempo que decorre entre o início do seu contrato e o momento em que você pode fazer grandes reformas em seu condomínio ou casa. Também estão sendo consideradas mudanças legislativas, n

A taxa de desgaste é calculada em três anos

Para determinar isso, você precisa calculá-lo em três anos. Isso permite que você se beneficie de uma certa garantia. Esse é especialmente o caso se você quiser comprar outro imóvel nos próximos anos.

Também permite que você se beneficie de maior segurança. Dessa forma, você pode garantir que o empréstimo permaneça reembolsável até o final.

A lei regula as taxas de usura

Ao usar a taxa de desgaste, você deve garantir o cumprimento da lei relativa ao cálculo da taxa de desgaste. É por esse motivo que você precisa levar em consideração vários critérios. Primeiro, você precisa considerar o valor total do empréstimo. É também por isso que você deve declarar todos os valores que deve a um banco. Em seguida, você precisa considerar o vencimento do empréstimo e a taxa de juros.

A usura está entre a taxa legal e a taxa real

Essa é uma taxa que pode ser maior do que a taxa legal. Esse pode ser o caso, por exemplo, se você tiver um projeto de construção habitacional. Nesse caso, você deve se beneficiar de uma taxa de juros de 3,5%. Isso permite que você tenha uma maior taxa de desgaste. É o caso, por exemplo, se você decidir fazer um empréstimo à habitação. ,

5. A taxa de desgaste e a lei: as exceções

Os contratos são instrumentos legais que permitem que duas ou mais partes encerrem uma disputa ou estabeleçam seus direitos e obrigações. Portanto, os contratos também são muito úteis para permitir que as partes resolvam suas disputas. Mas eles também podem estar com defeito. De fato, alguns contratos não são válidos. Os contratos podem estar inadimplentes por vários motivos, incluindo invalidez, não cumprimento ou abuso de direitos. Por exemplo, um contrato concluído com um

Calcule a taxa de desgaste

Para calcular isso, você também precisa levar em conta os juros. Na verdade, você deve subtrair esses juros do seu capital.

Isso permitirá que você determine o valor do seu capital no final do ano. Dessa forma, você não pode exceder a taxa de desgaste. Isso permite que você garanta que não exceda esse limite e que não possa acabar com um capital maior que o do seu empréstimo.

Exceções

Também pode ser modificado no caso da aquisição de uma segunda casa. Nesse caso, é possível considerar que se trata de uma primeira residência. Essa prática é legal, mas é importante justificá-la. Para fazer isso, você pode, por exemplo, especificar que deseja manter sua residência principal, mas que também deseja possuir outra residência para alugar parte dela.

A duração do empréstimo

Estabelecê-lo geralmente é difícil, especialmente quando você quer fazer uma simulação. É por isso que você precisa saber a duração do seu empréstimo. No entanto, mesmo que você saiba exatamente quanto tempo precisa para reembolsar seu crédito, verifique sempre se são pelo menos cinco anos.

Conclusão

A taxa de usura é um conceito que oscila entre dois pontos de vista: o legal e o econômico. Assim, em questões jurídicas, trata-se de aplicar uma taxa de juros superior à média das taxas cobradas no mercado. Em questões econômicas, é uma taxa de juros maior do que a considerada aceitável.

Qual é a taxa de desgaste em 1º de janeiro de 2023?

Como todo início de ano, o Jornal Oficial publica as novas taxas de desgaste, cujos números entrarão em vigor nos próximos três meses. É o Banque de France que cuida do cálculo trimestral dessa taxa de usura. Os números mostram um aumento no primeiro trimestre de 2023, já que sobe para 3,53% para empréstimos a taxa fixa de 10 a 20 anos.

A taxa de desgaste aumentou em 1 de janeiro de 2023

Empréstimos imobiliários e empréstimos para obras no valor de mais de €75.000 estão sujeitos a novas taxas de usura desde 1º de janeiro. Calculado a partir ETIQUETA que os bancos praticaram nos três meses anteriores e aumentaram em um terço, aumentaram novamente.

Em comparação com as taxas de desgaste aplicáveis durante o 4º trimestre de 2022, um aumento de 0,36 a 0,52 pontos foi registrado no primeiro trimestre de 2023. Abaixo está uma tabela comparativa desse aumento.

Empréstimos imobiliários e empréstimos para obras Taxa de usura aplicada no 4º trimestre de 2022 Taxa de usura aplicada no 1º trimestre de 2023 Empréstimos a taxa fixa de menos de 10 anos 3,03% 3,53% 3,53% Empréstimo a taxa fixa com prazo de 20 anos e mais 3,05% 3,57% Empréstimos a taxa variável 2,92% 3,35% Empréstimos-ponte 3,40% 3,76%

Para empréstimos ao consumidor e empréstimos trabalhistas cujo valor é menor ou igual a €75.000, as taxas de usura aplicadas no primeiro trimestre de 2023 são as seguintes:

• 21,04% para um empréstimo menor ou igual a €3000 contra 15,78% para o 4º trimestre de 2022
• 10,55% para um empréstimo de mais de €3000 e menor ou igual a €6000. Foi de 7,91% no 4º trimestre de 2022
• 5,79% para um empréstimo acima de €6.000 em comparação com 4,34% durante o 4º trimestre de 2022

Taxa de usura para empréstimos a pessoas físicas e empréstimos a profissionais

Para todas as pessoas físicas que atuam de acordo com suas necessidades profissionais, a taxa de desgaste aplicada desde 1º de janeiro de 2023 é de 16,47%. Eram 12,35 no 4º trimestre de 2022.

Para indivíduos, ou seja, aqueles que não têm uma atividade profissional industrial, comercial, artesanal, agrícola ou não comercial, a tabela abaixo resume melhor a taxa de usura aplicada neste primeiro trimestre.

Empréstimos a pessoas jurídicas, sem fins comerciais Taxa de usura aplicada durante o 4º trimestre de 2022 Taxa de usura aplicada ao 1º trimestre de 2023 Empréstimos de taxa fixa com prazo de 2 a 10 anos máximo 3,19% 4,25% Empréstimos de taxa fixa com prazo de 10 a 20 anos máximo 3,18% a 20 anos máximo 3,18% 4,24% Empréstimos de taxa fixa com prazo de 20 anos e mais 3,23% 4,31% Empréstimos de taxa variável com prazo inicial de mais de 2 anos 3,36% 4,48% em conta 12,35% 16,47% Outros empréstimos com prazo inicial menor ou igual a 2 anos 3,08% 4,11%